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【深度】中华保险甩锅P2P履约险,“真通道假保险”将若何结束?

保险公司只是在“面子”上为P2P平台“背书”,“里子”里则打着收取保费而本质上是“无风险通道费”的如意算盘。

图片来源:视觉中国

记者 | 苗艺伟

编辑 | 彭洁云

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“此次是保险公司发短信请求我们赶忙去公安局报案,太奇葩了!”陈东向界面消息记者表示。

客岁6月,陈东在一家名为厚本金融的网贷平台上投了10多万,固然当时耳边已时不时有传来P2P跑路的消息,但推敲到厚本平台产品都有保险公司的全线承保,陈东对这笔投资照样没有太多迟疑。

不过,这家红杉本钱占股40%的P2P平台已被警方立案侦查。

9月10日,上海市公安局浦东分局发布传递称,近日以涉嫌不法接收公众存款罪对上海厚本金融信息办事无限公司立案侦查,对该公司CEO陆某、副总裁佘某等23名犯法嫌疑人依法采取刑事强迫办法,查封相干涉案资产。

警方表示,“厚本金融”在未取得国度相干金融天资许可的情况下,经过过程“厚本金融”线上理财平台,向不特定社会公众不法接收存款。今朝,案件在进一步侦查中。

而此前让陈东认为宁神的承保并没有为该公司和产品起到背书的感化。为厚本金融供给承保和赔付的中华保险不只敦促投资人报案,并且以经侦参与处理为由,拒绝到期赔付上千份P2P平台履约险,似有“甩锅”之嫌。

这场两边共谋的“真通道假保险”将要若何结束?

拒不赔付到期保单

根据多位投资人收到的短信告诉,8月28日,中华结合保险公司催促投资人向公安机关报案。这家曾经为厚本金融的P2P产品“厚保宝”、“厚智保”、“厚月盈”等产品供给周全承保、全额赔付的保险公司拒绝赔付到期的信用包管保险保单。

陈东向界面消息出示的《借钱人履约包管保险保险单》显示,厚本金融为平台借钱人的11.81万元借钱投了保险,分12期还款,保险费率为每个月2%,保费共交纳2363元,保险克日为2018年6月6日到2019年6月6日,附加30天的赔款等待期。

但是,当厚本金融被立案侦查后,保险公司开端拒不赔付。“到期不赔付的保单曾经有上千份,今朝还没有人收到赔款。”陈东表示。

界面消息记者懂得到,中华保险固然在上海设置了专人接待厚本金融投资人,但关于能否赔付,却前后说法不一。

7月之前,中华保险对投资人表示:“投资者与借钱人直接产生假贷关系,厚本金融平台为假贷撮合平台,厚本金融运营异常不影响假贷关系,假设尔后出现借钱过期,在保险合同商定范围内,中华财险就本金及利钱停止赔付。”

但是到了8月末,当厚本金融出现大年夜范围过期后,中华保险的客服专员则表示:“赔付需等待经侦的处理成果出来后,我们会根据投资人的保单信息赔付本息。”

这类前后抵触的说法让投资人很是末路火。

“我们是看中有保险公司承保才宁神买的。”陈东之前从厚本金融高管口中得知,本年早些时辰,厚本金融借钱人出现部分过期,也是厚本金融平台垫付的,保险历来没赔过。

金诚同达律师事务所合股人彭凯向界面消息表示,中华联百口当保险股分无限公司上海分公司的保险单称号为《借钱人履约包管保险保险单》,即属于履约包管保险,平日而言,当借钱人出现过期情况,即应触收回险赔付,固然不肯定保险条目能否设置了特别条目。

那么P2P平台被公安机关查询拜访,特别是正式对P2P平台停止刑事立案后,刑事案件侦查能否会“阻断”保险公司的赔付义务?

彭凯认为,保险公司的赔付义务依然存在,除非其能证明属于免赔事由,不然仍应当按照保险条目商定实施相干义务。

不过也有不雅点认为,在刑事立案后,P2P平台所撮合的借钱标的本身能否存在严重年夜瑕疵,须要由公安机关予以查询拜访,假设借钱标的本身存在成绩且属于免赔范围,那么保险公司确有来由对赔付停止延后处理。

“但整体而言,我们考察其他类似被立案平台案例,在刑事立案后,公安机关发布告诉布告请求借钱人、担保人及时实施还款、担保义务的情况多有产生,亦不乏公安机关主动接洽借钱人等请求其还款的情况。”彭凯表示,刑事立案绝非回避平易近事义务的饰辞。

界面消息也懂得到,已有投资人向银保监会赞扬中华保险并取得了答复。

根据这份赞扬单,8月27日,中国银保监会花费者保护局向赞扬人回函称,曾经收到赞扬,关于中华联百口当保险股分无限公司上海分公司的赞扬事项曾经交由上海银保监局处理。截至今朝,投资人还没有有上海银保监局的最新答复。

“真通道假保险”的共谋

信用包管保险“中招”P2P平台并不是新事,前车可鉴也不悠远。

早在2018年年中,长安义务保险公司便由于向6家出现成绩的P2P平台供给履约险而自愿巨额偿付。

受此影响,长安义务保险核心偿付才能充分率在一个季度以内直接从76.1%降低至-41.5%,风险综合评级为D类,同时也遭到银保监会的重罚。2019年第二季度,长安义务保险综合偿付才能充分率和核心偿付才能充分率均跌至-222.27%,直到2019年8月,长安义务险才开端引进新股东化解偿付才能窘境。

除P2P平台本身资产不清楚,在保险公司也没有“余粮”,偿付才能为负的情况下,P2P投资人取得保险赔款的机会就加倍迷茫。

有异样遭受的还有安心财险和P2P平台米缸金融。

2019年1月,米缸金融投资人将安心财险未及时偿付的履约险诉至银保监会,但银保监会出示给投资人的《保险花费赞扬处理决定告诉书》却显示:安心财险收到理赔请求后,向米缸金融索要“过期债务的最新终究的投资人清单”及“每个投资人投资的资金流向凭证”等理赔材料。由于米缸金融一向未能向安心财险供给相干须要材料,招致安心财险没法核实其保险合同受益人身份,招致安心财险不克不及启动理赔法式榜样,至今,安心财险也并未对米缸金融的履约险保单停止赔付。

中华保险参与厚本金融履约险营业的时间,正值P2P平台不正常停业、跑路的岑岭期。但是,厚本金融依然不惧风险,与中华保险杀青计谋协作关系。在厚本金融的宣传页面上,中华保险“全额本息承保厚本金融全线产品”的宣传异常无能。据界面消息记者懂得,截至2019年7月,厚本金融的待偿余额约为12亿元。

据统计,业内至少有15家险企涉足网贷或助贷履约险营业。一面是数家保险公司踩雷巨亏、罚单赓续的前车可鉴,另外一面则是该类保险行业保费范围出现两位数高速增长,在充斥不肯定的情况下,为何保险公司愿为P2P平台承保?

明显这是两边“共谋”的成果。

从保险公司方面来讲,财险公司的车险营业由于市场激烈竞争,承保利润愈来愈淡薄、增速放缓,部分风格守旧的中小型财险公司把“非车”营业提上了计谋高度,而与P2P平台、助贷平台协作的融资型信用包管保险营业,则借开花费金融迸发期红利,承保范围赓续扩大年夜,利润也相对丰富。

从P2P平台来讲,保险公司的实力、荣誉,乃至是国有企业背书,都能成为吸引投资人赓续加码投资的宣传利器,别的,履约险还可以恰当降低P2P平台的融资本钱。

关于中华保险来讲,相继推出各类包管保险的眼前,也是中华财险近年来营业增长乏力的困局。

2016年、2017年和2018年,中华财险净利润分别为9.07亿元、13.46亿元和11.38亿元,2017年净利润同比增长48.40%,2018年净利润同比下滑15.45%。

9月5日,中华保险发布偿付才能申报数据显示,2019年上半年,中华结合保险集团保险营业支出270亿元,同比增长11.54%;净利润1.5亿,同比降低29.81%。

另外,近4年来,中华保险历经董事长3次变革,总经理2次变革,总经理一职至今空白。

公司计谋和管理方面完善甚多,保费支出市场占领率也赓续下滑。据统计,2019年上半年,中华保险曾经累计收到14张监管罚单,罚款总计529万,成为本年上半年收罚单最多的保险公司之一。

为了追求保费支出增长,从2017年以来,中华保险与众信金服、钱吧金融、京东金融旗下京农贷等多家P2P平台杀青协作。

彭凯表示,撇开厚本与中华保险事宜本身,值得思虑的是,就“P2P+履约保险”形式而言,能否真的经得起推敲,业内商量该形式,多有“真假保险”之辩,能否存在P2P平台向保险公司的反担保?保险公司能否充当“通道”角色?只能说,海潮褪去,方知谁在裸泳。

“两边外面炽热协作眼前,能够大年夜部分保险公司根本不知道本身究竟承保了甚么。”一名就职于有履约险承保营业的P2P平台首席技巧官向界面消息记者表示,今朝,市场上八成以上供给履约险的保险公司都不会对这些资产做风控,更不消说穿透究竟层资产。个中的缘由在于,绝大年夜多半保险公司没有相干的技巧和风控实力,P2P平台也不肯意共享资产数据。

上述说起的安心财险便因P2P平台没法供给“过期债务的最新终究投资人清单”而拒绝赔付,并取得银保监会支撑。

界面消息记者还懂得到,在P2P平台与保险协作中,常常存在着一家实际由P2P平台(或P2P平台实控人名下)的“融资担保公司”或许加倍隐蔽的“抽屉协定”为保险公司设置了“反担保”办法,包管P2P平台实际上对终究坏账停止兜底赔付。

这意味着,保险公司只是在“面子”上为P2P平台“背书”,“里子”里则打着收取保费而本质上是“无风险通道费”的如意算盘。

在P2P平台赓续失事的情况下,类似厚本金融与中华保险如许的“假保险真通道”闹剧能否将持续演出?又将要如何结束?

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